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以App为支点,宇宙行进击AGI时代

时间:04-06 来源:最新资讯 访问次数:107

以App为支点,宇宙行进击AGI时代

来源 | 零壹财经近期,各家银行2022年业绩陆续“出炉”,银行数字化转型再次被放在聚光灯下,移动端App的争夺战尤为激烈。根据披露,工行个人手机银行客户5.16亿户,移动端月活超1.74亿户;建行线上用户数超过5亿户,手机银行用户数达到4.4亿户;农行个人掌银月活客户达到1.72亿户;招行App和掌上生活App月活跃用户1.11亿户。在这之中,工行App以客户数和月活同业“双第一”的成绩,在一众银行中脱颖而出、拔得头筹。业绩的背后,是数字工行在战略、创新、生态、机制等各领域综合优势的坚实支撑。01以数字化的“确定性”对冲市场的“不确定性”穿越周期韧性增长工行披露,“截至2022年末,工行个人手机银行客户5.16亿户,移动端月活超1.74亿户,均保持同业第一。”任何行业的龙头都是以体量和市场份额来确立的。没有规模就没有地位,没有规模就没有战略纵深。5亿客户覆盖全国1/3的人口,1.7亿月活流量足以比肩头部互联网平台,工行App已经成为名副其实的国民首选银行业平台,在银行业数字化进程中刻下了鲜明的“工行坐标”。如果将观察的周期进一步拉长,可以看到,工行App的表现始终稳健强劲。近三年,工行App客户规模和月活MAU以一年一个台阶的节奏提升,走出“稳定上扬曲线”,呈现“量的稳定增长与质的有效提升”高质量发展新局面。而过去三年,正是行业形势急剧变化的三年。新冠疫情反复冲击,国内经济增长承压,互联网也告别高速增长,步入存量周期,市场的不确定性愈演愈烈。整个银行业都面临前所未有的挑战,也经历了一次重生。在这样的背景下,工行启动D-ICBC数字工行建设,不断加码手机银行,依托App坚定推进客户线上化与经营数字化的进程。继2019年提出“第一手机银行”之后,工行2021年又确立“最好手机银行”愿景规划,2022年进一步将手机银行定位为数字金融新基建,纳入全行性基础性工程。通过数字化的“确定性”对冲市场的“不确定性”,工行不仅实现了手机银行自身穿越周期的稳健增长,也推动银行数字化经营迈上了更高水平、更高质量的台阶,在App上造就了一个“数字工行”。数据披露,2022年工行数字化业务占比达到98.9%。以领先同业的速度实现了客户深度线上化。作为首家也是唯一一家App用户突破5亿的银行,工行以领先同业的速度深度推进了客户线上化。2022年底手机银行客户5.16亿户,占到全量个人客户的72%,客户渗透率近三年年均提升5个百分点,在大体量的国有行中赢得了绝对领先优势。由量到质,线上客户活跃度快速提升。5亿之上,获客难度显著增大,工行同步内向求取、精耕存量。数据显示,工行App月活客户占比由2020年的24%提升至2022年的33.7%,增长近10个百分点,跻身行业前列。账户、明细、转账、资产等“金刚”金融功能的MAU均突破了亿级;生活、权益、消息中心等非金融场景MAU突破千万级,成为支撑月活增长的新生力量。从MAU到AUM,全面承载数字化经营。App对外有效承接客户需求,对内承载全行数字化经营。工行以App为核心,连接产品、业务、网点、员工等各经营要素,建立1.5万余个云网点、2.8万客户经理云工作室以及云坐席“远程办”服务,构建起线上+线下、人+数等新组合新模式。根据公开数据,2022年“云网点”年访问量超8亿次,“屏对屏”非接触服务累计业务量512万笔;信用卡数字化获客占比近27%,个人养老金线上开户占比99%,基金、理财、保险线上交易占比97%,个人信用贷款、普惠贷款线上增量占比超90%,从开户、到投资、再到融资,MAU向AUM转化的全链条数字化经营路径越发稳定成熟。02推开大模型金融应用的“时空之门”进击AGI时代当前,伴随着ChatGPT的横空出世,AGI(人工通用智能,Artificial General Intelligence)开启了全新的科技“狂飙”时代。银行业同样闻风而动,加快人工智能的开发创新与应用速度。招行率先用ChatGPT撰写宣传稿件,ChatGPT首秀金融界;江苏银行尝试运用ChatGPT技术提升软件开发生产力;农行发布了自主创新金融AI大模型应用ChatABC。一向以技术领先、主动谋变的工行,总是“大象冲浪”敢为天下先。近期,工行宣布,与头部科技机构合作,在国内同业中率先实现人工智能通用模型的实际应用,初步探索出此类模型的行业化应用实践,有助于进一步提升数字金融服务的精准度和效率。此时进行官宣,必定是经年累月的大行积累与厚积薄发。站在时代“拐点”之处,工行率先推开了“时空之门”,为通用大模型在金融行业的应用掀开了崭新一页。工行在AGI时代的雄心,同样体现在不断迭代升级的App之中。根据披露,工行App8.0版本显著加速了智能化进程,全新“发现”页签全面汇聚客户画像、智能搜索、智能客服、智慧大脑智能推荐等数十个场景的深度智能应用,可谓银行智能化应用的集大成者;端云协同技术的开创性运用,在银行业内首次达到对客户需求变化的毫秒级响应,可以近乎实时的为客户提供高度个性化的体验,实现了智能化客户体验的一次重大跨越。前端有“发现”页签的呈现、多个业务场景的应用,后端有通用智能大模型的支撑,在银行智能化应用的世界里,工行已然全面领跑。而在工行看来,智能化的意义不仅在于新技术应用,更在于借助大数据、算法和算力的支撑,促进供给与需求的精准对接,以多层次的金融供给满足客户多元化、差异性需求。这种思路,在技术领先的同时,进一步打开了的大行格局。致广大而尽精微,多客群定制化的客户生态。从广大处着眼,App服务于5亿大规模、广覆盖的客户群体;又从精微处入手,以客户需求为导向,为特定客群打造专业化、个性化的金融供给。经过多年持续建设,工行App已经构建起多客群定制化的数字专区,初步勾勒出“老中青幼”相协调的客户生态的未来样貌。一是通过专版,深度重塑银行传统业务模式和服务流程。陆续推出了面向长辈客群的幸福生活版、面向县域客群的美好家园版、面向年轻客群的青春版、面向小微企业的普惠版,其中普惠版实现了小微融资贷款的全流程数字化,数字适老化屡获殊荣,树立起业界标杆。二是通过专区,精耕于垂直领域与特定客群。打造开放式财富社区,联手基金、理财公司,推动财富管理服务从专业走向大众、从销售走向投顾、从交易走向陪伴;面向代发客群的“工银薪管家”专区,通过串联GB端企业与C端员工个体的代发服务,构筑GBC资金链闭环。三是通过发现页签,提供更为个性化的服务,真正达到“千人千面”。根据公开数据,工行App在工行老年客群的渗透率超过了50%,县域版覆盖31个省、1500多个重点县域,开放式财富社区首批引入24家资管机构,社区粉丝数超过1000万人。03体系化变革组织机制重塑生产关系在科技驱动创新挺进AGI时代的同时,工行也以App为支点,以客户需求“穿针引线”,牵引内部各方的资源投入,倒逼从产品到运营、从技术到管理的组织机制变革,持续打造企业级的技术生态、运营体系与风控体系。多年以来的体系化积累得以在App平台上沉淀与迭代,成为驱动升级的重要底层引擎。推进IT技术生态体系(ECOS)迭代升级,打造一系列具有行业领跑优势的企业级新技术平台。“云计算+分布式”两大核心平台技术支撑能力得到释放,工行入云节点数达到15.9万、容器达到10万,分布式技术体系日均支撑超过170亿次服务调用。强化数据中台赋能,推动数据入湖共享,累计入湖4.5万张表;建立数据中台分层体系,新增知识图谱、客户标签、数据服务等要素,支撑全行数字化运营、风险联防联控等300多个重点场景建设。加快“技术换人”场景应用,创新技术得到更大范围的应用,如利用语音识别、声纹识别、语音合成技术,构建体系完备的语音识别和反馈能力,智能服务会话量达到6.2亿通;应用炫彩刷脸、网关认证、重力感应等技术,让人脸识别更为高效,客户登录和退出App更为轻巧。构建客户数字化运营大体系,形成以客户为中心的集约化、精细化线上运营模式。在运营广度上,不断健全分层分群的全量客户触达体系,以数字化触达扩展服务半径;在运营深度上,以客户“赚钱、管钱、花钱、借钱”为主线,完善客户全旅程陪伴式服务。推进“知客”企业级客户数字化运营平台建设,实现全量策略一点接入,部署App页面埋点1.7万余个、控件埋点5500余个,每月新增埋点数据300亿条,形成对客户行为的实时感知能力,支持互动式智能营销和毫秒级精准分发;智慧大脑部署策略数量同比增长91%,触客超过1.5亿户,促成资产类产品销售额同比增长1.67倍;“象惠星期四”、“惠聚周末”等活动品牌吸纳盘活更大的用户流量,活动月参与量超2亿次。健全数字化全面风险防控体系。深化风险管理智能化水平,进一步实现“人控”向“机控”、“智控”的提升。持续完善网络金融交易事中风控系统,建立“智能模型+专家规则+各类名单”的风险交易识别机制。进一步夯实反欺诈、反洗钱、客户信息保护等各类风险领域的全面风险管理策略,确保业务合规健康发展。04结语疾风知劲草。当硅谷银行、百年瑞信深陷危机,考验全球金融体系的稳定性之时,工行以战略定力与大行担当交出了一份亮眼答卷,为市场注入了强心剂。“深化守正创新,着力释放改革动力活力”,在工行董事长年报致辞中,陈四清再次强调了倾力打造科技强行、数字工行。面向未来,工行坚持将数字化转型作为发展新动能,加快打造与现代化经济体系相适应的数字金融服务体系。工行App所承载的更庞大的客户规模、更活跃的客户流量、更具引领性的创新应用,必将沉淀为数字化转型由量变到质变的坚实基础,推动工行航母加速驶向人民满意银行的新航程,全面开启AGI时代改革创新的新篇章。End.↑↑↑扫码购买来个“分享、点赞、在看、设为星标”

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